Producent MŚP z długim cyklem wytwarzania
Kupuje surowiec na kwartał do przodu, a zapłatę od odbiorcy otrzymuje 60-90 dni po dostawie.
ARP S.A.
Faktoring z pożyczką ARP: kapitał na 5 lat i zaliczka do 90%
Faktoring z pożyczką ARP to pakiet dwóch źródeł finansowania w jednym procesie: pożyczki obrotowej Agencji Rozwoju Przemysłu S.A. z gwarancją InvestEU oraz limitu faktoringowego KUKE Finance. Pożyczka daje kapitał na okres od 12 miesięcy do 5 lat, faktoring uwalnia gotówkę z faktur w dniu wystawienia. Twoja firma finansuje jednocześnie zapasy i lukę między sprzedażą a zapłatą.
Spółka Grupy PFR
Członek Polskiego Związku Faktorów
Decyzja wstępna do 24 godzin
7,1 mld zł
Wartość faktur sfinansowanych w 2024 roku
+24%
Wzrost rok do roku
TOP 10
Faktorów w Polsce wg Polskiego Związku Faktorów
10 lat
Na rynku faktoringowym, od 2014 roku
Dla kogo
Kto najczęściej wybiera faktoring z pożyczką ARP
Firma po dwóch latach działalności, przychody powyżej 4 mln zł
Przekroczyła skalę, przy której bank oczekuje twardych zabezpieczeń, a majątek ma już obciążony hipoteką lub w leasingu.
Eksporter rozliczający kontrakty w EUR lub USD
Potrzebuje jednocześnie kapitału na produkcję i ochrony przed niewypłacalnością zagranicznego odbiorcy.
Spółka rosnąca szybciej niż przyznany limit obrotowy
Sprzedaż rośnie dwucyfrowo, ale finansowanie oparte na historycznym bilansie nie nadąża za wolumenem zamówień.
Dystrybutor budujący zapas sezonowy
Musi zatowarować magazyn przed szczytem sprzedaży, a gotówka wraca dopiero po spłacie faktur przez sieci handlowe.
Jak to działa
Od faktury do przelewu, krok po kroku
| Etap | Co się dzieje |
|---|---|
| Analiza wstępna i dobór proporcji | Sprawdzamy próg wejścia: dwa lata działalności, minimum 4 mln zł przychodów rocznie, pełna księgowość. Ustalamy relację między kapitałem wieloletnim a limitem na wierzytelności. |
| Wniosek o pożyczkę w ARP S.A. | Agencja ocenia zdolność kredytową i obejmuje finansowanie portfelową gwarancją InvestEU do 80% kwoty. Zakres zabezpieczeń rzeczowych ustalany jest indywidualnie. |
| Umowa faktoringowa i limity na odbiorców | KUKE Finance przyznaje limit od 200 tys. zł, nadaje sublimity poszczególnym odbiorcom i przyjmuje cesję wierzytelności. Kontrahenci otrzymują zawiadomienie. |
| Uruchomienie obu instrumentów | Pożyczka trafia na rachunek Twojej firmy, limit staje się dostępny w portalu faktor.kuke-finance.pl. Karencja w spłacie kapitału może sięgać 12 miesięcy. |
| Codzienna praca na fakturach | Wystawiasz fakturę z terminem do 120 dni, przekazujesz ją do wykupu i otrzymujesz zaliczkę do 90% wartości. Rozliczenia w PLN, EUR i USD. |
| Rozliczenie i monitoring spływu | Po zapłacie kontrahenta wypłacamy pozostałą część wierzytelności pomniejszoną o koszty usługi. Pożyczkę spłacasz ratami, limit odnawia się wraz z obrotem. |
Czym różni się faktoring z pożyczką ARP od samego limitu faktoringowego?
Sam limit faktoringowy finansuje wyłącznie wystawione faktury, więc pieniądz pojawia się po sprzedaży. Pakiet z pożyczką ARP dokłada kapitał przed sprzedażą: na surowiec, zapas, wynagrodzenia i zobowiązania wobec dostawców. Pożyczka pracuje w horyzoncie do pięciu lat i ma karencję do 12 miesięcy, faktoring działa dziennie i skaluje się z obrotem. Razem domykają cały cykl konwersji gotówki.
W praktyce oznacza to dwa niezależne strumienie środków. Pożyczka ARP mieści się w przedziale od 800 tys. zł do 8 593 600 zł i jest objęta portfelową gwarancją InvestEU (dane ARP S.A., arp.pl). Limit faktoringowy KUKE Finance startuje od 200 tys. zł i obejmuje wierzytelności krajowe oraz eksportowe w PLN, EUR i USD. Decyzje zapadają w dwóch instytucjach Grupy PFR, ale Twoja firma prowadzona jest przez obie ścieżki równolegle.
Jak gwarancja InvestEU wpływa na wymagane zabezpieczenia?
Gwarancja InvestEU obejmuje do 80% kwoty pożyczki, więc ARP S.A. oczekuje niższego poziomu zabezpieczeń rzeczowych niż przy klasycznym kredycie obrotowym. Opłaty gwarancyjne pokrywa Agencja, nie pożyczkobiorca (arp.pl). Dla firmy z obciążoną hipoteką lub majątkiem w leasingu bywa to różnica między decyzją odmowną a finansowaniem. W części faktoringowej sam portfel wierzytelności pełni funkcję zabezpieczenia.
Program gwarancji korzysta ze wsparcia Unii Europejskiej ze środków Funduszu InvestEU. ARP dopuszcza uzupełniająco hipotekę na nieruchomości lub zastaw na środkach trwałych do 60% kwoty pożyczki, a ostateczny zestaw zabezpieczeń wynika z indywidualnej oceny zdolności kredytowej. Po stronie faktoringu podstawą jest cesja wierzytelności, natomiast ryzyko niewypłacalności kontrahenta przejmuje faktor w oparciu o ubezpieczenie KUKE S.A.
Ile kosztuje faktoring z pożyczką ARP?
Koszt składa się z dwóch części: oprocentowania pożyczki ARP oraz prowizji i odsetek dyskontowych po stronie limitu faktoringowego. Obie ustalane są indywidualnie, dla pożyczki po ocenie zdolności kredytowej, dla faktoringu w oparciu o ryzyko portfela odbiorców, terminy płatności i rotację wierzytelności. Opłaty za gwarancję InvestEU ponosi ARP S.A. Każda kalkulacja przedstawiana przed umową ma charakter poglądowy.
Wyliczenia publikowane na tej stronie oraz w kalkulatorach mają charakter poglądowy i nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 § 1 Kodeksu cywilnego. Wiążące warunki cenowe wynikają z decyzji ARP S.A. oraz z umowy faktoringowej zawartej z KUKE Finance S.A. Na cenę wykupu wpływa struktura portfela: liczba kontrahentów, ich koncentracja, historia płatnicza i długość terminów. Im lepsza dyscyplina płatnicza odbiorców, tym niższy koszt limitu.
Jak ten pakiet wygląda w bilansie Twojej firmy?
Pożyczka ARP jest zobowiązaniem finansowym i podnosi poziom zadłużenia. Faktoring pełny działa inaczej: przy sprzedaży wierzytelności bez regresu należność schodzi z aktywów, a w miejsce salda odbiorców wchodzi gotówka. Wskaźnik rotacji należności skraca się, a dług netto nie rośnie o kwotę wykupionych faktur. Ostateczna klasyfikacja księgowa zależy od zapisów umowy i polityki rachunkowości Twojej firmy.
Dyrektor finansowy dostaje tu dźwignię, której sam kredyt obrotowy nie daje: część finansowania nie powiększa sumy bilansowej po stronie długu. Warunkiem jest rzeczywiste przeniesienie ryzyka niewypłacalności kontrahenta na faktora, czyli konstrukcja bez regresu oparta o ubezpieczenie KUKE S.A. Ujęcie księgowe warto potwierdzić z audytorem przed podpisaniem umowy, ponieważ decydują szczegółowe zapisy o przejściu ryzyka.
Kiedy faktoring z pożyczką ARP nie jest najlepszym wyborem?
Ten wariant nie jest najlepszym wyborem, gdy Twoja firma nie spełnia progów wejścia ARP: działa krócej niż dwa lata, ma przychody poniżej 4 mln zł albo prowadzi księgowość uproszczoną. Nie ma go też po co uruchamiać, jeśli potrzebujesz wyłącznie szybkiej gotówki z faktur i nie masz realnego zapotrzebowania na kapitał wieloletni. Druga ścieżka decyzyjna wydłuża start, a niewykorzystana pożyczka pozostaje kosztem. W takiej sytuacji lepiej sprawdzi się faktoring pełny, który daje zaliczkę i ochronę przed niewypłacalnością kontrahenta bez dodatkowego zadłużenia. Gdy niemal cała sprzedaż idzie za granicę, właściwszy jest faktoring eksportowy, z oceną ryzyka kraju i obsługą walutową. Jeśli wąskim gardłem nie jest sprzedaż, lecz zakupy, czyli surowiec, towar i przedpłaty do dostawców, wybierz faktoring odwrotny. Gdy blokadą jest ryzyko odbiorcy lub brak zabezpieczeń przy dużym limicie, rozwiązaniem jest faktoring zabezpieczony gwarancjami BGK lub KUKE S.A. A jeśli priorytetem jest najniższa cena i akceptujesz ryzyko braku zapłaty po swojej stronie, wystarczy faktoring niepełny, czyli z regresem.
Parametry
Warunki w skrócie
Parametry indywidualne ustala doradca po ocenie ryzyka portfela odbiorców.
| Kwota pożyczki obrotowej ARP | od 800 000 zł do 8 593 600 zł (dane ARP S.A., arp.pl) |
|---|---|
| Okres spłaty i karencja | od 12 miesięcy do 5 lat; karencja w spłacie kapitału do 12 miesięcy |
| Gwarancja InvestEU | do 80% kwoty pożyczki; opłaty gwarancyjne pokrywa ARP S.A. |
| Limit faktoringowy KUKE Finance | od 200 000 zł, w tym wariancie nawet do 80 mln zł |
| Zaliczka i finansowane terminy | do 90% wartości faktury; terminy płatności do 120 dni |
| Rodzaj faktoringu i waluty | faktoring pełny (bez regresu); obrót krajowy i eksportowy; PLN, EUR, USD |
| Warunki wejścia | min. 24 miesiące działalności, min. 4 mln zł przychodów rocznie, pełna księgowość |
| Koszt finansowania | ustalany indywidualnie, zależny od oceny zdolności kredytowej i ryzyka portfela odbiorców |
Krok po kroku
Jak skorzystać z faktoringu?
Pięć kroków od pierwszego telefonu do pieniędzy na koncie. Cała droga zwykle mieści się w kilku dniach roboczych.
-
01
Skontaktuj się z doradcą
Zadzwoń albo zostaw numer. Oddzwaniamy tego samego dnia roboczego.
-
02
Powiedz, czego potrzebujesz
Kim są Twoi odbiorcy, jakie mają terminy płatności i jakiej kwoty potrzebujesz.
-
03
Zaakceptuj ofertę
Dostajesz wariant faktoringu, limit i komplet kosztów. Bez gwiazdek w regulaminie.
-
04
Podpisz umowę
Umowa faktoringowa i cesja wierzytelności. Bez zabezpieczenia na majątku firmy.
-
05
Korzystaj online
Zgłaszasz faktury przez portal i śledzisz rozliczenia. Wypłata w dniu zgłoszenia.
FAQ
Najczęstsze pytania o faktoring z pożyczką ARP
Czy muszę skorzystać z obu części pakietu?
Nie. Pożyczka ARP i limit faktoringowy KUKE Finance to odrębne umowy i mogą działać osobno. Pakiet ma sens wtedy, gdy Twoja firma finansuje jednocześnie zakupy przed sprzedażą i lukę płatniczą po sprzedaży. Jeśli potrzebny jest tylko jeden z tych elementów, dobierzemy pojedynczy produkt.
Kto podejmuje decyzję o finansowaniu?
Decyzję o pożyczce podejmuje Agencja Rozwoju Przemysłu S.A. po ocenie zdolności kredytowej. Limit faktoringowy oraz sublimity na poszczególnych kontrahentów przyznaje KUKE Finance S.A. na podstawie oceny ryzyka portfela. Ścieżki biegną równolegle, ale są formalnie niezależne, więc pozytywna decyzja w jednej nie przesądza drugiej.
Czy faktoring w tym pakiecie jest z regresem?
Nie. Pakiet ARP obejmuje faktoring pełny, czyli bez regresu do faktoranta. Ryzyko niewypłacalności kontrahenta przechodzi na faktora, a ochrona opiera się na ubezpieczeniu należności KUKE S.A. Regres pozostaje przy sporach handlowych, korektach i wadach dostawy, czyli tam, gdzie przyczyna braku zapłaty leży po stronie sprzedawcy.
Czy odbiorcy dowiedzą się o cesji wierzytelności?
Tak. Faktoring pełny w tym wariancie jest jawny: kontrahent otrzymuje zawiadomienie o cesji i reguluje płatność na rachunek faktora. W praktyce nie psuje to relacji handlowej, ponieważ cesja jest standardem rynkowym, a kupujący zyskuje dłuższy termin płatności bez presji windykacyjnej ze strony dostawcy.
Czy pakiet obejmuje sprzedaż eksportową?
Tak. Finansowanie działa w obrocie krajowym i eksportowym, w PLN, EUR oraz USD. Wierzytelności zagraniczne podlegają odrębnej ocenie ryzyka kraju i kontrahenta. Przy zdecydowanej przewadze kontraktów zagranicznych warto porównać ten pakiet z faktoringiem eksportowym, zbudowanym pod ten właśnie scenariusz.
Jak długo trwa uruchomienie finansowania?
Termin ustalany jest indywidualnie i zależy od kompletności dokumentów oraz liczby kontrahentów zgłoszonych do limitu. Dwie równoległe ścieżki decyzyjne wydłużają start w porównaniu z samym faktoringiem. Jeśli gotówka jest potrzebna natychmiast, można najpierw uruchomić limit faktoringowy, a wniosek pożyczkowy prowadzić równolegle.
5 wariantów
Pozostałe warianty faktoringu
Nie odwrotnie. Doradca ustala wariant po rozmowie o Twoich odbiorcach i terminach płatności.
Najczęściej wybierany
Faktoring pełny
Ograniczasz ryzyko i zabezpieczasz się przed niewypłacalnością odbiorców. Najszerszy pakiet usług.
Poznaj szczegółyFaktoring niepełny
Odblokowujesz środki zamrożone w niezapłaconych fakturach i otrzymujesz natychmiastowy zastrzyk gotówki.
Poznaj szczegółyFaktoring eksportowy
Płynność finansowa i bezpieczeństwo w handlu z kontrahentami zagranicznymi.
Poznaj szczegółyFaktoring zabezpieczony gwarancjami
Gwarancje KUKE i BGK zwiększają Twoje możliwości skorzystania z finansowania.
Poznaj szczegółyFaktoring odwrotny
Finansujemy zakupy Twojej firmy. Uzyskujesz rabaty od dostawców za wcześniejszą zapłatę.
Poznaj szczegółyDecyzja wstępna w 24 godziny
Zostaw numer telefonu albo zadzwoń. Doradca ustali limit i wariant faktoringu po jednej rozmowie o Twoich odbiorcach i terminach płatności.